Education financière au collège : 64% des jeunes intéressés mais seulement 12,82/20 de moyenne nationale

Introduction

Je me souviens encore de ma première fiche de paie. J'avais 22 ans, j'étais tout fier de mon premier CDI, et en deux mois j'étais à découvert. Personne ne m'avait expliqué qu'un loyer, ça tombe tous les mois, que les courses ça coûte cher, et qu'un crédit à la consommation à 19 % d'intérêt, c'était un piège. Avec mes 3 enfants aujourd'hui, je me dis souvent : comment leur éviter mes erreurs ? La réponse, elle commence peut-être sur les bancs du collège. Depuis 2023, la France a lancé le passeport EDUCFI, un dispositif qui touche désormais plus de 750 000 collégiens en classe de 4e. Mais est-ce vraiment suffisant pour former des adultes mieux préparés à la vie active ? Avec une note nationale de 12,82/20 en culture financière en 2026, on a encore du chemin à faire. Pas de panique, on va voir ça ensemble, chiffres à l'appui et sans langue de bois.

Où en est vraiment l'éducation financière en France ?

Bon, soyons honnêtes : la France n'est pas la meilleure élève de la classe. Selon l'enquête CSA réalisée pour la Banque de France en janvier 2026, les Français obtiennent une note moyenne de 12,82/20 en matière de culture financière. C'est une légère progression par rapport aux 12,45/20 enregistrés deux ans plus tôt, mais on reste au 14e rang sur 39 pays étudiés par l'OCDE. Les Scandinaves et les Anglo-Saxons nous dépassent largement, avec des pays comme les Pays-Bas qui affichent 28 % de leur population avec un niveau élevé de culture financière, contre seulement 17 % en France.

Pourquoi ce retard ? Historiquement, l'argent est resté un sujet tabou dans notre pays. À la maison, on n'en parlait pas. À l'école, encore moins. Résultat : on arrive dans la vie active sans savoir faire un budget, sans comprendre ce qu'est un taux d'intérêt, et sans mesurer les conséquences d'un crédit. Je sais que c'est pas facile, surtout quand on vient d'un milieu où l'argent était source de stress plutôt que de discussion sereine. Mais aujourd'hui, avec l'inflation qui tourne autour de 3 %, la réforme des retraites qui inquiète tout le monde, et les prix de l'énergie qui explosent, ne pas maîtriser les bases de la finance, c'est se mettre en danger.

Point de vigilance : Les chiffres de culture financière cachent de fortes inégalités. Les femmes obtiennent une note moyenne de 28 % de maîtrise des placements contre 45 % pour les hommes. Les 18-24 ans ne sont que 31 % à se sentir à l'aise avec ces notions. Et surtout, 71 % des personnes dont les parents avaient des difficultés financières durant leur adolescence déclarent être toujours en difficulté financière à l'ge adulte, contre 51 % de celles dont les parents étaient à l'aise. C'est un cercle vicieux que seule l'école peut briser.

Le passeport EDUCFI : un dispositif qui monte en puissance

Depuis 2016, la France s'est dotée d'une stratégie nationale d'éducation économique, budgétaire et financière, appelée EDUCFI. Mais c'est vraiment en 2023 que les choses se sont accélérées avec le déploiement du passeport EDUCFI à l'ensemble des classes de 4e, ainsi qu'aux élèves de SEGPA (Section d'Enseignement Général et Professionnel Adapté) et de 3e prépa-métiers. Concrètement, il s'agit de deux heures d'initiation aux questions financières, avec au programme : gestion de budget, notions de monnaie, dispositifs d'épargne, protection contre les arnaques.

Lors de l'année scolaire 2024-2025, plus de 10 000 classes ont passé cette certification. En 2026, on estime que 750 000 adolescents ont bénéficié de cette formation. C'est un bon début, vraiment. Avec mes 3 enfants, j'ai dû apprendre sur le tas, et je peux vous dire que deux heures au collège, c'est déjà mieux que rien. Le problème, c'est que deux heures, ça reste symbolique. En Suède ou en Norvège, l'éducation financière est intégrée aux cours de mathématiques et de sciences sociales dès l'école primaire. Les écoliers apprennent à gérer un budget, à comparer des crédits, à consommer de façon responsable. Chez nous, on en est encore à briser le tabou.

Dispositif	Public concerné	Durée	Thèmes abordés	Nombre de bénéficiaires (2026)
Passeport EDUCFI	Élèves de 4e, SEGPA, 3e prépa-métiers	2 heures	Budget, épargne, arnaques, moyens de paiement	750 000
Semaine de l'éducation financière	Grand public, tous ges	1 semaine/an	Ateliers gratuits, conférences	1 million (objectif)
Interventions Banque de France	Écoles, entreprises, associations	Variable	Sensibilisation personnalisée	500 000 (estimation)

Frais caché : Le passeport EDUCFI est gratuit, mais il repose sur la disponibilité des enseignants et des intervenants de la Banque de France. Dans les zones rurales ou les établissements sous-dotés, l'accès à ces formations reste inégal. Certains collèges n'ont pas les moyens d'organiser ces deux heures, faute de personnel formé.

Ce que disent les jeunes : un réel intérêt mais des lacunes persistantes

Bonne nouvelle : les jeunes ne sont pas indifférents. Selon l'étude de la Fédération Bancaire Française (FBF) réalisée en février 2023 et confirmée par les chiffres 2026, 64 % des 15-17 ans se déclarent intéressés pour mieux comprendre ce qu'est un placement, une assurance, un crédit ou un moyen de paiement. C'est encourageant, surtout quand on sait que 91 % des jeunes de cette tranche d'ge détiennent déjà un compte bancaire ou un livret. Ils sont exposés très tôt à l'argent, mais sans mode d'emploi.

L'étude révèle aussi des évolutions intéressantes depuis 2019 :

- 12 % des enfants font aujourd'hui des achats sur Internet sans l'autorisation d'un adulte, contre 6 % en 2019. La digitalisation accélère l'autonomie financière, mais sans forcément la maturité qui va avec.

- 69 % des enfants envisagent d'acheter d'occasion, contre 60 % en 2019. Ils ont conscience de la valeur des choses, c'est positif.

- 78 % attendent les soldes pour faire des achats. Là encore, c'est plutôt malin.

- 48 % des enfants ont besoin qu'on leur explique comment fonctionne un compte bancaire, contre 57 % en 2019. Les notions bancaires sont mieux assimilées, mais presque un jeune sur deux reste dans le flou.

Je trouve ça rassurant de voir que les jeunes ne sont pas inconscients. Ils veulent comprendre. Le problème, c'est qu'on ne leur donne pas toujours les outils. Avec mes enfants, j'ai commencé à leur ouvrir un Livret A dès leurs 10 ans. Chaque mois, on regarde ensemble combien ils ont mis de côté, combien ça leur rapporte (bon, avec le taux à 3 % en 2026, c'est pas la fortune, mais c'est un début). Même 20 €/mois, c'est un début ! Le plus important, c'est de commencer, de créer l'habitude.

Les inégalités sociales : le vrai enjeu de l'éducation financière

Voilà le cœur du problème. L'éducation financière à l'école, c'est pas juste une question de chiffres et de placements. C'est une question d'égalité. Quand tu viens d'une famille où l'argent est source de stress, où les fins de mois sont difficiles, où les parents n'ont jamais eu accès à un conseiller bancaire ou à des formations, tu pars avec un handicap. Et ce handicap, il se transmet de génération en génération.

Les chiffres sont implacables : 71 % des personnes dont les parents avaient des difficultés financières durant leur adolescence déclarent être toujours en difficulté financière à l'ge adulte. C'est énorme. À l'inverse, seulement 51 % de celles dont les parents étaient financièrement à l'aise rencontrent des difficultés. L'école peut jouer un rôle compensateur, à condition de généraliser l'éducation financière et de la rendre accessible à tous, sans distinction de milieu social.

Les femmes sont particulièrement touchées. Selon le baromètre de l'Autorité des Marchés Financiers (AMF) publié le 8 mars 2026 à l'occasion de la Journée internationale des droits des femmes, seulement 24 % des femmes investissent en bourse (via un compte-titres, un Plan d'Épargne en Actions (PEA), des crypto-actifs ou le financement participatif), contre 45 % des hommes. 51 % des femmes interrogées refusent toute prise de risque en matière d'investissement, contre 31 % des hommes. Pourquoi ? Parce qu'on ne leur a jamais expliqué que prendre un risque calculé, c'est pas de l'inconscience, c'est de la stratégie.

Point de vigilance : L'éducation financière à l'école doit être inclusive. Ça veut dire former les enseignants, mais aussi adapter les contenus aux réalités de chacun. Un collégien dont les parents gagnent 1 500 € par mois n'a pas les mêmes préoccupations qu'un autre dont les parents gagnent 5 000 €. Il faut parler de gestion de budget serré, de surendettement, de crédit à la consommation, pas juste de placements boursiers.

L'impact réel : des adultes mieux armés face aux crises

Alors, ça marche vraiment, l'éducation financière au collège ? Les études internationales disent oui. Les jeunes ayant reçu une éducation financière sont significativement moins susceptibles d'accumuler des dettes à la consommation à l'entrée dans la vie adulte. Ils comprennent mieux les conséquences d'un crédit, ils savent comparer les offres, ils repèrent les frais cachés. En gros, ils se font moins avoir.

La résilience financière, c'est-à-dire la capacité à trouver dans un délai d'un mois une somme d'argent correspondant à 5 % du revenu national brut, est de 79 % des adultes dans les pays à hauts revenus. Une plus grande littératie financière améliore cette résilience, surtout en cas de choc macroéconomique. On l'a vu pendant la pandémie de Covid-19 : les ménages mieux formés économiquement ont mieux amorti le choc, avec moins de recours au découvert bancaire et moins de surendettement.

En France, le surendettement concerne moins de personnes aujourd'hui (42 % de baisse depuis 2014), mais les plus vulnérables (femmes, familles monoparentales, personnes à bas revenus) sont toujours les plus durement touchés. En 2025, on comptait encore 2,5 millions de surendettés. C'est beaucoup trop. Une éducation financière généralisée dès le collège pourrait faire baisser ce chiffre de manière significative.

Je pense aussi à l'esprit critique. Savoir comparer une offre de prêt, comprendre les frais cachés, mesurer les conséquences d'un investissement, c'est pas juste de la technique. C'est de la liberté. C'est se protéger contre les arnaques, contre les formations bidons sur les réseaux sociaux qui te promettent de devenir riche en trois semaines avec la bourse ou l'immobilier. Avec mes enfants, on en parle régulièrement. Je leur dis : si quelqu'un te promet de l'argent facile, fuis. L'argent, ça se gagne, ça se gère, ça se protège. Ça ne tombe pas du ciel.

Les limites du dispositif actuel : peut mieux faire

Bon, soyons lucides. Deux heures au collège, c'est un début, mais c'est largement insuffisant. Les programmes scolaires sont déjà très chargés, et rajouter une matière dédiée, c'est compliqué. Certains enseignants se sentent peu légitimes pour aborder des notions financières, faute de formation spécifique. D'autres craignent une « financiarisation » de l'école, surtout quand des organismes financiers privés proposent leurs services. Il y a un vrai débat sur les acteurs légitimes : qui doit enseigner l'éducation financière ? Les enseignants ? La Banque de France ? Des associations indépendantes ?

Selon une étude citée dans les résultats de recherche, 80 % des Français considèrent qu'une éducation financière est nécessaire à l'école. C'est un consensus rare. Mais dans les faits, seuls 17 % des Français estiment disposer d'un niveau de culture financière élevé, contre 18 % en moyenne européenne et 28 % aux Pays-Bas. On est en retard, et ça se voit.

Frais caché : Attention aux interventions d'organismes financiers privés dans les écoles. Certains proposent des ateliers gratuits, mais avec un objectif commercial derrière (fidélisation, ouverture de comptes, vente de produits). Les programmes délivrés par des acteurs indépendants, non commerciaux (comme la Banque de France ou des associations), obtiennent une meilleure adhésion des enseignants et des familles.

Pays	Note moyenne culture financière	Âge de début éducation financière	Intégration dans programme scolaire
France	12,82/20	13 ans (4e)	Partiel (2h passeport EDUCFI)
Suède	15,5/20 (estimation)	7 ans	Total (maths + sciences sociales)
Norvège	15,2/20 (estimation)	7 ans	Total (maths + sciences sociales)
Pays-Bas	14,8/20 (estimation)	10 ans	Partiel (modules dédiés)

Exemple concret : Léa, 14 ans, collégienne à Toulouse

Léa, 14 ans, collégienne en 4e à Toulouse, a passé son passeport EDUCFI en mars 2026. Ses parents gagnent 2 800 € net par mois à deux, et elle a un frère de 10 ans. Avant la formation, Léa avait un Livret A avec 350 € dessus, mais elle ne savait pas vraiment à quoi ça servait. Elle recevait 20 € d'argent de poche par mois, qu'elle dépensait en sorties et en abonnements (Spotify, Netflix partagé avec sa cousine).

Pendant les deux heures de formation, elle a appris à faire un budget simple avec la règle 50/30/20. Elle a compris que mettre de côté, même 5 € par mois, c'était important pour se constituer une réserve en cas de coup dur. Elle a aussi découvert ce qu'était un taux d'intérêt et pourquoi son Livret A lui rapportait de l'argent (3 % en 2026, soit environ 10,50 € par an sur ses 350 €). Pas de quoi devenir riche, mais elle a compris le principe.

Trois mois après la formation, Léa a changé sa façon de gérer son argent. Elle met maintenant 5 € par mois sur son Livret A et dépense le reste de manière plus réfléchie. Elle a annulé un abonnement à une appli de jeux qu'elle n'utilisait plus (4,99 €/mois, soit 60 € par an d'économisés). Ses parents sont bluffés. Ils ont même décidé de faire un budget familial après en avoir discuté avec elle. Léa n'est pas devenue experte en finance, mais elle a acquis les bases. Et c'est déjà énorme.

Je trouve cet exemple parlant parce qu'il montre que même avec un petit budget, on peut apprendre à gérer. Léa vient d'un milieu modeste, ses parents n'ont jamais vraiment parlé d'argent à la maison. Grce à ces deux heures, elle a eu un déclic. C'est normal de se tromper au début, on est tous passés par là. Mais l'important, c'est de commencer.

Mon avis : un dispositif prometteur mais encore trop timide

Je suis convaincu que l'éducation financière au collège, c'est une excellente idée. Mais deux heures, c'est pas assez. Il faudrait intégrer ces notions de manière transversale, dans les cours de mathématiques (calculs d'intérêts, pourcentages), d'histoire-géographie (comprendre le rôle de l'État, de l'impôt, de la Sécurité sociale), et même de français (lire et comprendre un contrat, un relevé bancaire). C'est faisable, d'autres pays le font.

Je comprends les réticences. Les enseignants ont déjà beaucoup à faire, et on ne peut pas leur demander de devenir des experts en finance. Mais avec une formation initiale et continue adaptée, avec des outils numériques bien conçus (simulateurs, vidéos pédagogiques, quiz interactifs), on peut y arriver. La Banque de France fait un travail formidable avec EDUCFI, mais il faut aller plus loin.

Avec mes 3 enfants, j'ai dû apprendre sur le tas. J'aurais aimé qu'on m'explique tout ça au collège. Ça m'aurait évité de me retrouver à découvert à 22 ans, de souscrire un crédit à la consommation à 19 % pour acheter une voiture dont je n'avais pas vraiment besoin, et de mettre des années à remonter la pente. Aujourd'hui, je fais en sorte que mes enfants ne répètent pas mes erreurs. Mais tous les parents n'ont pas cette possibilité. C'est pour ça que l'école doit prendre le relais.

Pour aller plus loin

Si vous voulez approfondir le sujet avec vos enfants ou pour vous-même, voici quelques ressources utiles :

• Le site mesquestionsdargent.fr de la Banque de France : des quiz interactifs, des simulateurs, des fiches pratiques gratuites.
• La Semaine de l'éducation financière : organisée chaque année en mars, avec des ateliers gratuits partout en France.
• Les comptes Instagram comme @banquedefrance, @aktionnaire, @zarch_finance : des posts simples et pédagogiques pour les ados.
• Les podcasts « Money » (France Inter) ou « Breaking Cash » : 20 minutes par semaine pour comprendre l'actualité financière.

Ce qu'il faut retenir

1. L'éducation financière au collège est un dispositif prometteur : avec le passeport EDUCFI, 750 000 collégiens ont bénéficié de deux heures de formation en 2026. C'est un bon début pour briser le tabou de l'argent et donner des bases à tous, quel que soit le milieu social.

2. Les jeunes sont intéressés mais mal outillés : 64 % des 15-17 ans veulent comprendre les placements et les crédits, mais seulement 34 % des Français maîtrisent réellement ces notions. L'école peut combler ce fossé, à condition d'aller au-delà de deux heures symboliques.

3. L'éducation financière est un enjeu d'égalité : 71 % des personnes dont les parents avaient des difficultés financières restent en difficulté à l'ge adulte. Former tous les jeunes dès le collège, c'est casser ce cercle vicieux et donner à chacun les mêmes chances de réussir sa vie financière.

Pas de panique, on va y arriver. Même si la France est en retard par rapport aux Scandinaves, on avance. Et vous, en tant que parent, vous pouvez déjà agir : parlez d'argent avec vos enfants, ouvrez-leur un Livret A, montrez-leur votre budget, expliquez-leur pourquoi vous faites tel ou tel choix. Même 20 €/mois, c'est un début. Le plus important, c'est de commencer.